Тотал по ОСАГО: как рассчитывается и сколько выплатит страховщик

СодержаниеЧто такое тотал ОСАГОСколько выплачивают за тотал по ОСАГОКак рассчитывается тотал по ОСАГОКак страховая определяет гибель машиныМожно ли оспорить тотал по ОСАГОКогда выплата по тоталу не положенаЗаберут ли авто у владельца после наступления тоталаЧасто задаваемые вопросыКогда машину признают тотальной по ОСАГО?Как считается полная гибель по ОСАГО?Сколько максимально выплачивает страховая компания при ДТП по ОСАГО?

После серьезного ДТП машину могут признать не подлежащей восстановлению. Это называется тотальной гибелью автомобиля. Рассказываем, когда наступает тотал по ОСАГО, как рассчитываются выплаты и что происходит с авто дальше.

Что такое тотал ОСАГО

Тотал – это когда машина после аварии пострадала настолько сильно, что ее дешевле признать «полностью погибшей», чем отправить на ремонт.

Так бывает в двух случаях:

Физическая гибель. Автомобиль невозможно восстановить технически. Например, у него серьезно повреждена геометрия кузова. Также стоит учесть, что как только машину посчитают физически погибшей, полис прекратит свое действие в одностороннем порядке (гл. 1, п. 1.13 Положения Банка России № 431-П). При этом потерпевшему выплатят страховую премию за неиспользованный период действия.Экономическая гибель. Ремонт возможен, но он слишком дорогой. Затраты достигают 65-80% от рыночной стоимости машины на момент аварии.

Точный процент каждая страховая компания устанавливает сама. Если ремонт приближается по цене к стоимости авто, страховщики признают гибель машины и выплатят компенсацию пострадавшему водителю.

Пример. Машина на момент аварии стоит 900 тыс. рублей. Если восстановление обойдется в такую же сумму или дороже, это будет считаться полной гибелью автомобиля.

Сколько выплачивают за тотал по ОСАГО

Если страховщики признали гибель автомобиля, вы получите его стоимость (актуальную стоимость неповрежденного авто на момент ДТП) за вычетом годных остатков (тех деталей, которые еще можно использовать или продать).

По закону максимальная выплата по ОСАГО при ДТП – 400 000 рублей. Если ущерб превышает эту сумму, разницу придется взыскать с виновника аварии через суд. А при оформлении по европротоколу лимит еще меньше – 100 000 рублей.

Важно! В июне 2025 года в третьем чтении Госдума одобрила закон, который увеличивает максимальную выплату по европротоколу – со 100 тыс. до 200 тыс. рублей.

Получить выплату больше 400 тыс. рублей можно, если у вас есть полис каско. Рассчитать примерную стоимость страховки можно через наш калькулятор каско. В этом случае размер выплаты будет зависеть от договора, который заключен со страховщиком. Подробнее об этом мы рассказали здесь.

Учитывайте, что получить возмещение получится только по одной страховке – ОСАГО или каско. Выбирайте наиболее выгодный для себя вариант.

Как рассчитывается тотал по ОСАГО

Выше мы уже упомянули, что при тотальной гибели автомобиля по ОСАГО страховщик рассчитывает выплату на основе рыночной цены транспортного средства (ТС) на момент аварии. Из этой суммы также вычитается цена на годные остатки.

Годными остатками могут быть:

двигатель;коробка передач; колеса;кузовные элементы и проч.

Перечень деталей, узлов, агрегатов и комплектующих, которые могут быть отнесены к годным или негодным, приведен в главе 6 к Положению Банка России № 755-П.

Все детали должны быть без повреждений. Их оценивают в ходе экспертизы. Обычно ее заказывает страховая компания, но в некоторых случаях оценку может инициировать сам пострадавший.

Пример расчета. Допустим, ваш автомобиль на момент ДТП стоит 1 200 000 рублей. По итогам экспертизы определено, что авто восстановить можно, но это экономически нецелесообразно. Также экспертиза посчитала, что отдельные узлы и агрегаты не пострадали: коробка передач, фары и часть подвески. Их общая стоимость составила 250 000 рублей.

Вычитаем стоимость годных остатков из цены на авто: 1 200 000 – 250 000 = 950 000 рублей. Это и будет суммой фактического ущерба.

Однако по закону компенсация по «автогражданке» ограничена: 400 тыс. рублей. Вы сможете получить от страховой только сумму в пределах этого диапазона. Оставшиеся 550 тыс. рублей получится взыскать с виновника аварии в судебном порядке.

Как страховая определяет гибель машины

После аварии владелец автомобиля обязан в течение пяти дней сообщить о страховом случае в свою компанию. Далее страховая организует экспертизу, чтобы определить, можно ли восстановить машину и сколько это будет стоить. Обычно у страховщика есть свои эксперты, с которыми он работает на постоянной основе.

Во время осмотра специалисты оценивают степень повреждений, рассчитывают предполагаемую сумму ремонта и определяют, сколько могут стоить оставшиеся целые детали.

Можно ли оспорить тотал по ОСАГО

Да, можно. Пострадавший имеет право не соглашаться с выводами страховой и заказать независимую экспертизу. Но провести ее нужно за свой счет. Для этого обратитесь в специализированную компанию и предоставьте машину для осмотра. Также важно пригласить на экспертизу виновника аварии.

Если независимый эксперт установит, что стоимость ремонта меньше, чем указала страховая, вы можете направить в компанию повторное обращение с требованием пересмотреть решение. К заявлению нужно приложить экспертное заключение.

Если страховщик откажется пересматривать выплату или просто проигнорирует ваш запрос, обратитесь к финансовому уполномоченному. Именно он рассматривает споры по страховке.

В случае повторного разногласия придется идти в суд. Иногда только через суд удается добиться справедливой компенсации и доказать, что страховая ошиблась или занизила компенсацию.

Когда выплата по тоталу не положена

В каждом полисе прописаны ситуации, при которых страховщик вправе отказать в выплате. Например, если будет доказано, что автовладелец специально устроил аварию, чтобы получить деньги. В этом случае страховая не будет возмещать ущерб, поскольку такие действия считаются мошенничеством.

Заберут ли авто у владельца после наступления тотала

После гибели машины страховая компания не забирает ее у владельца. Все, что осталось от ТС, остается в его собственности.

Если авто признано экономическим тоталом, владелец вправе оставить транспорт себе и попытаться отремонтировать его. Однако использовать такую машину на дорогах можно будет только после полноценного восстановления и прохождения технической проверки, подтверждающей безопасность ТС.

Если владелец не собирается чинить машину, он может расторгнуть «автогражданку» и вернуть часть денег за неиспользованный период действия полиса. А если речь идет о физической гибели машины, договор прекращается автоматически. Поэтому автомобилисту придется заново оформить ОСАГО.

Часто задаваемые вопросы

Когда машину признают тотальной по ОСАГО?

Автомобиль считается тотально погибшим, если восстановление обойдется дороже, чем его цена на момент ДТП. Как правило, страховщики считают тоталом случаи, когда ремонт превышает 80% от рыночной стоимости авто в день аварии.

Как считается полная гибель по ОСАГО?

Страховая выплата за полную гибель рассчитывается так: из рыночной стоимости автомобиля вычитается цена пригодных к продаже деталей. Помните, что возмещение не превышает 400 тыс. рублей.

Сколько максимально выплачивает страховая компания при ДТП по ОСАГО?

Максимальная выплата по страховке составляет 400 000 рублей. Если оформление ДТП произошло по европротоколу — не более 200 000 рублей.

Автор: Ольга Паршакова