Автоновости
ДТП
Тест-драйвы
Бортжурнал
ПДД
Экзамен

Оформляем полис каско грамотно: какие риски он покрывает, каких видов бывает и сколько стоит в 2021 году?

Какие риски покрывает каско? В автомобильной сфере есть всего два основных вида страхования – это страхование ответственности владельца транспортного средства (ОСАГО и ДСАГО), а также страхование самого автомобиля (каско). Эти два вида страховки диаметрально противоположны – по ОСАГО страховая компания отремонтирует автомобиль потерпевшего, который пострадал из-за действий страхователя, а по каско – автомобиль того, кто купил страховой полис. Соответственно, полис каско почти всегда добровольный – за исключением некоторых случаев вроде покупки авто в кредит. По полису каско страховая компания обязуется возместить ущерб по нескольким видам страховых случаев: ДТП – это столкновения с другими автомобилями, наезды на препятствия, повреждения автомобиля по вине коммунальных служб и другие виды аварий; угон – сюда входят и собственно угон автомобиля, и кража из него, и грабеж, и разбойное нападение; вандализм со стороны третьих лиц – например, если автомобиль разобьет толпа футбольных фанатов; последствия стихийных бедствий. При этом неважно, по чьей вине произошла авария – страховая компания оплатит ремонт и может даже дополнительно оплатить утерю стоимости автомобилем. По сути, полис каско покрывает все те случаи, которые не покрывает ОСАГО – например, если водитель сам стал виновником ДТП, его автомобиль починит страховая компания именно по полису каско. То же будет, если ему на дороге камень из-под колес разобьет стекло или если ему на парковке неизвестный автомобиль повредит бампер. В случае с ОСАГО водителю пришлось бы долго ждать, пока полиция найдет виновника, а потом – обращаться в его страховую компанию. Обязательным оформление каско может быть только по условиям банка, если автомобиль куплен в кредит. Так банк гарантирует, что даже в случае угона или ДТП стоимость залога по кредиту не снизится так, чтобы создать угрозу финансовой устойчивости банка. Но каско бывает разных видов и с разными условиями, поэтому об этом нужно сказать подробнее. Какими могут быть условия каско В отличие от ОСАГО, условия которого строго определены государством, программы каско создаются самими страховыми компаниями на своих условиях. То есть, если какой-нибудь риск не будет включен в полис, застрахованный не сможет потребовать от страховщика выплатить по нему компенсацию. Поэтому важно крайне внимательно оценивать условия договора страхования. Вообще видов каско есть много, и они отличаются достаточно серьезно: по объему покрытия: есть полисы с полным покрытием (включает все возможные риски: ДТП, угон, ущерб и даже несчастные случаи), есть Мини-каско (покрывает только крупные риски) и Микро-каско (покрывает риски угона и ДТП). Чем больше объем включенных в договор рисков, тем дороже обойдется страховой полис; по наличию франшизы: есть полисы без франшизы, когда страховая компания полностью оплачивает любой ущерб автомобилю, а есть с франшизой – когда ущерб оплачивается только если он больше определенной суммы. Если франшиза условная, то ущерб меньше этой суммы страховщик не покрывает, но если сумма больше – он оплачивает всю сумму. А в безусловной франшизе страхователь оплачивает оговоренную сумму ущерба в любом случае; по оборудованию автомобиля: есть программы с телематическим комплексом, когда на автомобиль устанавливается оборудование, оценивающее качество вождения. Чем менее рискованно ездит водитель, тем меньше будет стоить полис каско для него; по лимиту выплаты: есть полисы с агрегатной страховой суммой, а есть с неагрегатной. В первом варианте страховая сумма уменьшается после каждого страхового случая, а во втором владелец авто сможет получать возмещение до максимальной суммы при каждом страховом случае. Естественно, что полисы могут отличаться по срокам (чем меньше срок – тем дешевле, но менее выгодно), по способу оплаты (сразу или в рассрочку), есть объединенные полисы каско плюс ОСАГО. Есть еще один вариант страховки – так называемый GAP. Это подключаемая опция к полису каско, которая позволяет получать выплату ущерба автомобилю без учета его амортизационного износа. То есть, при страховке без GAP клиент получит сумму в возмещение ущерба, уменьшенную пропорционально общему износу автомобиля (по возрасту), при страховке с GAP – полную сумму без учета износа. Покупать полис с GAP есть смысл тем автовладельцам, которым автомобиль жизненно необходим (например, для работы) – в случае серьезного ДТП страхователь просто получит на руки всю стоимость автомобиля, и за эти деньги купит новое авто. Все виды страховок отличаются не только по объему страхового покрытия, но и по цене. И именно цена чаще всего становится ключевым фактором для покупки каско или для отказа от него. Разберем дальше, от чего зависит цена и сколько стоит полис каско сейчас. Сколько стоит каско и от чего зависит цена Выше мы перечислили разные виды полисов каско – в каждом договоре прописано то или иное условие, от чего зависит цена на полис. Однако, кроме этого, на цену страховки влияет масса других факторов: марка и модель автомобиля. Страховая компания отслеживает статистику угонов конкретных моделей, чтобы потом корректировать цену на страховку (чем более популярна модель у угонщиков – тем дороже стоит страховка); цены на ремонт авто и запчасти для этой марки. Страховщики учитывают, во сколько может обойтись ремонт автомобиля при ДТП, и закладывают все это в тариф; параметры автомобиля – его возраст и мощность двигателя. Чем мощнее двигатель, тем выше риск, что водитель будет «гонять» и попадет в ДТП по своей вине. А чем новее и дороже авто, тем дороже будет полис каско для него; водители – их возраст и стаж (как и по полисам ОСАГО), а также страховая история. То есть, чем чаще водитель попадает в ДТП с выплатой страховки, тем более рискованным он считается для страховщика, и тем выше будет цена на полис; охранная система на автомобиле – обычно без надежной противоугонной системы страховщики не оформляют полис или поднимают цену на него. Также влияет на цену и тот факт, куда владелец ставит авто на ночь – в идеале это гараж или охраняемая стоянка, а при хранении на улице цена полиса вырастет; другие условия – если страховщик посчитает что-то слишком рискованным (например, руль с правой стороны), то поднимет цену на полис каско; дополнительные услуги – если страховщик внес в полис возможность вызвать эвакуатор до СТО, такой полис будет стоить дороже. В отличие от ОСАГО, где государство жестко регулирует цену на полис, по программам каско стоимость страхования определяет страховая компания. Причем определяет в индивидуальном порядке – почти нигде нельзя найти данных даже о примерной стоимости полиса. Однако нам удалось найти примерные расчеты стоимости полиса для нескольких моделей: 2016 года выпуска текущей стоимостью 950 тысяч рублей. Ею управляет водитель в возрасте 30 лет со стажем в 10 лет. Стоимость полиса составит в разных условиях: полное каско без франшизы – 54 320 рублей на год; каско с франшизой виновника в размере 20 тысяч рублей – 49 630 рублей; каско с полной франшизой в 20 тысяч рублей – 36 980 рублей; экономное каско (с ограничением по страховым случаям) – 9 950 рублей. 2015 года выпуска: по программе максимального каско – 75 176 рублей; по программе с возмещением ущерба в рамках лимита – 32 902 рубля. стоимость опции GAP для нового – 7 863 рубля; за техническую помощь на дороге или услуги аварийного комиссара нужно доплатить 7 863 рубля. Но это очень ориентировочные цифры – окончательный расчет предоставит только сотрудник страховой компании или автосалона, получив полные данные об автомобиле и его страхователе. Как грамотно выбрать каско? Полис каско – неплохая возможность переложить практически все риски по своему автомобилю на плечи страховой компании, а в ряде случаев это еще и обязательная услуга (как, например, при оформлении автокредита). Но так как это не ОСАГО, гарантий от государства в данном случае будет гораздо меньше, а потому автовладельцу стоит более ответственно относиться к выбору программы и страховой компании. Прежде всего, эксперты советуют проверить страховую компанию: у нее должна быть лицензия (это обязательно – иначе компания ведет деятельность незаконно); лицензия не должна быть приостановлена или отозвана (это нужно проверить на сайте ); компания должна работать без ограничений по ОСАГО и каско (если она получала ограничения, в ее деятельности не все в порядке); у компании должен быть высокий уровень надежности по данным рейтинговых агентств (в России это «Эксперт РА» и НРА); желательно ознакомиться с отзывами – там не должно быть сообщений о том, как компания необоснованно задерживает выплаты или занижает ущерб. Однако все это относится лишь к выбору страховой компании, тогда как важно грамотно выбрать еще и страховую программу. Выбирать же нужно по тем критериям, которые важны для конкретной ситуации: если это страховка к автокредиту – нужно ознакомиться с требованиями банка. Например, если банк разрешает включать в договор франшизу, можно оформить полис с ней – он будет дешевле; если это страховка на случай очень значительного ущерба (то есть, чтобы не разориться на ремонте авто при ДТП), то тоже можно включить в условия франшизу. И сумма франшизы должна быть более-менее комфорта владельцу (например, если он знает, что легко найдет эти 40-50 тысяч рублей в случае аварии); можно выбрать объединенный полис ОСАГО и каско – так, скорее всего, будет даже дешевле; если водитель знает, что водит аккуратно, можно согласиться на установку телематики – это даст экономию при продлении полиса; в любом случае нужно установить на авто противоугонную систему. Кроме того, что она сбережет имущество, с ней страховка будет стоить дешевле. А еще стоит попытаться оформить полис каско при покупке автомобиля не в том же автосалоне, а в офисе страховой компании. Сотрудники салона как агенты страховщика могут работать за определенный процент комиссии, который закладывается в стоимость страхового полиса.

Оформляем полис каско грамотно: какие риски он покрывает, каких видов бывает и сколько стоит в 2021 году?
Фото: Банки СегодняБанки Сегодня